Sneller hypotheek aflossen – 4 tips & mijn situatie

Billy van der GaagHet sneller aflossen van je hypotheek. Is dat nou gunstig of niet? Met het gehobbel van kabinetten die komen en gaan geef ik je 4 stabiele tips om te laten zien waarom het gunstig is om sneller te beginnen met het aflossen van je hypotheek.

Boetevrij aflossen – onze situatie

Bij het aangaan van onze hypotheek bij ING in 2012 kozen we -na lang wikken en wegen- voor een spaarhypotheek. Deze hypotheekvorm was toen nog mogelijk. De rente van 4,25% lieten we vastzetten voor een periode van 7 jaar. Bij het afsluiten van de hypotheek vonden we twee dingen belangrijk:

  • boetevrij kunnen aflossen mocht dit financieel haalbaar zijn
  • een duidelijk en overzichtelijk hypotheekpakket – zonder rompslomp

Zo’n 2 jaar geleden besloten we dat een spaarhypotheek het niet voor ons was. Het boetevrij aflossen op de hypotheeksom was beperkt tot 10% – bij andere hypotheekverstrekkers kan dit ook 20% zijn. En de omslachtigheid van een spaarhypotheek met alle financieel gunstige voordelen vonden we ook een sigaar uit eigen doos (laten meer daarover).

Dus maakten we een afspraak om onze hypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheekvorm. Het omzetten van de hypotheek kostte ons 900 euro. Veel geld, maar we kregen hier wel meer vrijheid voor terug.

Deze hypotheekvorm was helder en we konden nog steeds beperkt boetevrij aflossen (10% per jaar), maar in tegenstellling tot een spaarhypotheek kun je met een lineaire hypotheek ook daadwerkelijk je hypotheek beëindigen als je al het geld hebt afgelost. Bij een spaarhypotheek waren er allemaal ingewikkelde financiële voordelen die in duigen vallen als je binnen 20-22 jaar wilt aflossen. Inmiddels zijn deze regels versoepelt.

En zo gezegd zo gedaan

We betaalden maandelijks het hypotheekbedrag, lostten ieder jaar het maximale boetevrije bedrag af en er is een jaar geweest dat we eenmalig het verschil tussen hypotheeksom en WOZ-waarde nog eens mochten aflossen. Hiermee verlaagden we onze hypotheeksom in één jaar met 20%!

In 2017 hadden we het doel om de hypotheek helemaal af te lossen. Het openstaande bedrag aan schuld bij de bank was hoger dan de 10% die we jaarlijks boetevrij konden aflossen, dus vroegen we bij de bank een offerte op wat ons dit ging kosten (onze rentevaste periode liep nog 2 jaar, een boete kwam er dus bovenop). Na een lange rekensom kwamen Jelle en ik tot de conclusie dat de hoogte van de boete net zo hoog is als de rente die we anders over die twee jaar kwijt zouden zijn.

En dus besloten we om het openstaande hypotheekbedrag over te maken aan de bank en vrij te zijn van schulden. Je mag gerust weten – het was een behoorlijk bedrag, maar we zijn blij om geen openstaande schuld meer te hebben.

Hoe we sneller onze hypotheek zijn gaan aflossen en waarom we deze keuze hebben gemaakt. Dat lees je in onderstaande 4 tips. ⬇

Sneller hypotheek aflossen – mijn 4 tips

1. Stel doelen voor het sneller aflossen op je hypotheek

Reken uit (of vraag na) hoeveel je ieder jaar boetevrij kunt aflossen. Bij een hypotheeksom van 200.000 euro is dit bij 10% een bedrag van 20.000 euro.

Verdeel het bedrag van 20.000 euro over 12 maanden en je hebt een maandelijks doel om 1666 euro per maand opzij te zetten. Dit is enorm bedrag, maar ook al kun je een deel hiervan opzij zetten (de helft, een kwart of misschien zelfs maar een tiende) – doe het. Zet het bedrag apart om je hypotheekschuld te verminderen.

Open een aparte spaarrekening om dit bedrag op te storten en los aan het einde van het jaar dit bedrag af op je hypotheek. Op de website van de hypotheekverstrekker vind je bijna altijd wel een pagina waar en hoe je dit bedrag naar hen over kunt maken.

2. Bedenk waarom je graag wilt aflossen

Bedenk waarom je graag geen hypotheek meer wilt hebben. Ik wilde graag meer financiële vrijheid hebben, dit was mijn grootste motivatie om ermee te beginnen. Inmiddels zijn de maandelijkse lasten aanzienlijk afgenomen en heb ik meer vrijheid qua werk om te doen wat ik wil. Je kunt makkelijker kiezen om dingen niet te doen die niet bij je passen.

3. Sneller hypotheek aflossen geeft je een lange termijn doel

Dit vind ik misschien wel de meest belangrijke tip. Doordat je jezelf een lange termijn doel geeft, geef je minder geld uit aan overbodige dingen. Althans, zo ervaar ik het. Als het je doel is om ieder jaar het maximale boetevrije bedrag af te lossen, dan ben je sneller geneigd om langer te doen met je huidige auto of om een nieuwe bank te kopen.

Bedenk dat iedere uitgave die je doet ook je hypotheekschuld naar beneden had kunnen brengen. Maak er een sport van om jaarlijks zoveel mogelijk af te lossen, maar vind hier wel een balans in. Houd financiële ruimte om genoeg leuke dingen in het leven te blijven doen. Je kunt zelf wel bedenken waar deze grens voor jou ligt.

4. Je schuld bij de bank wordt steeds minder

Iedere duizend euro die je aflost op de hypotheek, zullen je maandlasten doen dalen. Al is het in het begin met maar een paar euro per maand. Het is wel tot aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Los je nog meer af, dan zal de hypotheeklast alleen maar verder afnemen.

Hoewel een hypotheek niet altijd wordt gezien als schuld, is dit het wel degelijk. Je hebt een schuld van meestal een paar ton bij de bank die maandelijks een fiks bedrag aan rente hierover betalen. Hoe meer je aflost, hoe lager je schuld bij de bank wordt. Bedenk dat de hypotheekrente aftrek die je terugkrijgt hetzelfde is als iets kopen in de winkel wat je eigenlijk niet nodig hebt. Een soort sigaar uit eigen doos. Je krijgt geld terug over iets waar je sowieso al rente over betaalt.

Ben jij al begonnen met het aflossen van je hypotheek? Heb je plannen om dit te doen of heb je misschien zelfs al je hypotheek afgelost? Ik ben heel benieuwd!

19 leuke geiten 🐐🐐

  1. 🐐 Anita Willems

    Altijd een goeie reminder om deze tips te lezen.
    Vind vooral de nieuwe naam van je website erg leuk. Geen gemekker 🙂

  2. 🐐 Willem

    Hoe zit het met de afschaffing van de wet Hillen en de boete die daarmee op aflossen ontstaat? Plus, geld dat in je huis zit kun je niet ergens anders voor gebruiken.

  3. 🐐 E

    Ik ben meer voor aflossen per maand. Dan heb je direct profijt van een lagere rente. Leuke blog!

  4. 🐐 Gerard

    Ik gebruik m’n belastingteruggave over de rente, om m’n hypotheek sneller af te lossen. Anders geef ik het toch maar weer uit aan andere onnodige dingen.

  5. 🐐 Gijs Meulenmeesters

    is wel leuk waar je het over hebt, maar de meeste mensen hebben een hyp die niet hoger kon.dus er blijft geen geld over om af te lossen. en de staat is als je aflost samen met de bank de gelukkigste

  6. 🐐 Bob

    Goed artikel waar ik achter sta. Ik zie echter ook een maar. Wanneer iemand zijn huis heeft afgelost en werkloos raakt moet hij eerst zijn huis opeten.

  7. 🐐 M

    We hebben in juni 2014 de hypotheek afgesloten. We verkorten juist bewust de looptijd. In 2021 hopen we hypotheekvrij te zijn. Het is gewoon een mindset. We verdienen namelijk allebei niet veel.

  8. 🐐 Ansie

    Ik ben ook versneld aan het aflossen, groot deel aflosvrij en deel annuiteit, ben begonnen met annuiteit versneld te gaan aflossen, dit leverde per maand het meest voordeel op waardoor lagere lasten en lucht kreeg om te leven na werkloos te zijn geworden en kon zodoende toch blijven wonen in mijn huis. Daarnaast kleinere bedragen op aflosvrijdeel aan het aflossen, in 2017 rente om kunnen zetten van 4,3 naar 2 procent, scheelde ook weer slok op een borrel. Ik zou er voor kiezen om in begin van het jaar af te lossen zodat je meteen in februari al lagere maandlasten geniet of als de bank het prima vind steeds met bv 2 of 3 000 euro in plaats van 1666, euro opzij te zetten en dan in een keer hup 10.000 af te lossen op eind van het jaar, bij 2 procent rente levert het meer op bij aflossing dan op de bank laten staan waar het maar 0,4 procent of minder oplevert, wat je bespaart kun je weer reserveren om in de hypotheek te stoppen.

  9. 🐐 E

    Ansie, een slok op een borrel? Je bedoelt meer dan de helft!
    Hier komen wij niet aan 10000 per jaar overhouden helaas. Maar toch leuk als ik een aantal keer per jaar keer een paar 100 euro kan overmaken naar de hypotheek.

  10. 🐐 Marjan

    iemand schrijft over huis opeten…is het dan geen optie om altijd een klein deel hypotheek over te laten?
    Hoe zit het als je gepensioneerd bent?

  11. 🐐 Geri

    Ook ik ben bezig met versneld aflossen, ooit begonnen omdat ik na ontslag een geode baan moest laten lopen omdat ik vastzat met mijn huis, verkopen was geen optie ivm restschuld. Verhuren ook niet en hoe vind je het terug. Inmiddels ligt de focus op vervroegd pensioen met als droom financieel onafhankelijk zijn. Ik ben hierdoor wel steeds bewuster geworden hoe met geld om te gaan en probeer op de meest mogelijke manieren te besparen, ik ga dit jaar zelfs starten met budgeteren om nog meer te kunnen sparen omdat ik de meeste bespaartips al uitvoer.

  12. 🐐 Babette @ Miss Happy Money

    Wij losten versneld onze hypotheek af in een tijd dat je dan nog een “dief van je eigen portemonnee” was. Want dan kreeg je toch minder hypotheekrenteaftrek. Maar daar trokken we ons niks van aan. Juist leuk om die hypotheekschuld te zien dalen. En fijn om er nu vanaf te zijn.

    Ik denk dat veel mensen een hypotheek inderdaad niet zien als een schuld, zoals je zegt. Dat zal wel zijn, omdat er een huis tegenover staat. Maar dat huis is natuurlijk pas echt van jezelf, als het is afgelost. En het leuke is, dat door af te lossen dat huis steeds een stukje meer van jezelf wordt.

  13. 🐐 Laura

    Het lijkt ons ook fantastisch om de hypotheek versnelt af te lossen.
    Onze looptijd stopt over 2 jaar . Wij hebben ook spaarhypotheek en gaan ook kijken naar andere vorm..
    En idd per maand afbetalen zou bij ons beter werken dan per jaar.

  14. 🐐 Rianne

    In plaats van aflossen, sparen wij voor een verbouwing van onze zolder waardoor huis meer waard gaat worden. Daarna gaan we aflossen, helaas een hypotheekverstrekker waar je minimaal 1000 euro per keer moet aflossen. Zou liever maandelijks een kleiner bedrag aflossen van 50 of 100 euro.

  15. 🐐 Gabriëlla

    Dit zijn tenminste tips waar je echt iets mee kunt! Top!

  16. 🐐 Yvonne

    Wij zijn ook bezig met het versneld aflossen van de hypotheek. De ene helft is aflossingsvrij en daar lossen we zoveel op af als we kunnen en maken gebruik van het sneeuwbaleffect. De andere helft is annuïtair en daar gaan we mee verder zodra het aflossingsvrije deel is afgelost.
    Ik heb zelf een Excel bestand met uitgebreide rekenformules in elkaar gezet waarop ik bij elk leningdeel het bedrag van elke extra aflossing kan invullen en meteen kan zien wat ik bespaar op kosten en op looptijd. En dat stimuleert enorm!
    Ik heb een uitgebreide tutorial gemaakt hoe je zelf zo’n bestand kunt opzetten, maar ik weet niet of ik die link hier mag plaatsen.

  17. 🐐 Taco

    Ook wij hebben enkele jaren geleden gekozen om vervroegd onze hypotheek af te lossen. De jaarlijks terugkerende waarschuwing van de hypotheekverstrekker dat we na 30 jaar toch echt een restschuld zouden overhouden hebben we ter harte genomen. Niet door de bank te bellen en ons door de bank bij het handje te laten nemen. We hebben ons eigen plan getrokken. We hebben een aparte spaarrekening geopend en lossen jaarlijks 10 % boetevrij af. Er staat nu nog € 50000 open. Ook hebben we geinvesteerd in zonnepanelen en maatregelen om gas te besparen. Dit geeft ons financiëele rust en een goed gevoel.

  18. 🐐 Marc

    Net een huis gekocht, oplevering volgend jaar.

    Mijn bedoeling is om elke maand geld opzij te zetten( bij de ING , kan je spaardoelen toevoegen)en dit samen met de hypotheekaftrek 1x per jaar extra af te lossen. Het voordeel van 1x per jaar is dat je kan zien of je buffer groot genoeg is en anders wat minder af te lossen.

  19. 🐐 Roos

    Wij zijn ook bezig met versneld aflossen. We hebben een annuïteiten en een aflossingsvrij gedeelte. Wij lossen als eerste van het aflossingsvrije af omdat deze niet onder onze levensverzekering valt. Als mijn partner of ik kom te overlijden houdt de ander het aflossingsvrije als restschuld over. Het annuïteitengedeelte valt dan dmv de levensverzekering weg. Om onze wederhelft met zo weinig mogelijk schuld achter te laten bij een overlijden van 1 van ons hebben wij daarom dus gekozen om het aflossingsvrije als eerste weg te werken.

Mekker je gezellig mee?

Goed om te weten
Door je reactie te versturen ga je ermee akkoord dat we je gegevens met zorg en liefde verwerken volgens onze privacyverklaring. 🐐

Navigate