In verband met coronacrisis: tijdelijk ruim 40% korting op mijn populaire online tempeh workshop. 🌱 Lees meer

Hoe ons afgeloste huis voor (financiële) vrijheid zorgt

Billy van der GaagNa 5 jaar van extra aflossen op de hypotheek hebben we drie jaar geleden, nog nét voor mijn eenendertigste verjaardag, onze hypotheek volledig afgelost. In dit artikel laat ik je graag zien hoe dit mij (financiële) vrijheid geeft.

Hypotheek volledig afgelost

In 2012 verhuisden Jelle en ik naar ons laat negentiende-eeuws arbeidershuisje in Delft. Na de bezichtiging werden we er meteen verliefd op. Knus, een gezellige buurt, klein tuintje en dichtbij het centrum. Allemaal pluspunten om ja te zeggen en dit huis te kopen.

We sloten een spaarhypotheek af (kan nu niet meer) om het huis te kunnen kopen en maandelijks betaalden we netjes het hypotheekbedrag. Met een rentepercentage van 4,25% en een hypotheeksom van 210.000 euro was ons hypotheekbedrag maandelijks rond de 900 euro. Een behoorlijk bedrag.

Naast de maandelijkse aflossing hadden we met onze twee inkomens financieel de ruimte om ieder jaar 10% van de hypotheeksom boetevrij af te lossen (in dit artikel vertel ik je er meer over). Deze grote jaarlijkse aflossing zorgde ervoor dat de restschuld op onze hypotheek flink slonk.

De hypotheekvorm gooide roet in het eten

Gemotiveerd en blij. Zo voelden we ons dat onze hypotheeksom steeds lager werd. Blij dat we de hypotheekschuld versneld konden aflossen. Er was alleen een grote maar: de spaarhypotheek gooide roet in het eten. We konden niet op de huidige manier doorgaan met extra aflossen, want dat zou fiscaal heel onaantrekkelijk zijn. Plus dat we onze hypotheek met deze vorm niet binnen een paar jaar helemaal konden aflossen. We voelden ons een beetje gevangen.

Het was ons doel om op ons dertigste levensjaar hypotheekvrij te zijn.

We besloten om de spaarhypotheek om te zetten naar een lineaire hypotheek en we waren voornemend om de openstaande hypotheekschuld zo snel mogelijk af te lossen. Met als uiterlijke doel om op ons dertigste levensjaar hypotheekvrij te zijn. En zo hebben we in februari 2017 de laatste bulk geld overgemaakt naar de hypotheekverstrekker. 🥳

De (financiële) vrijheid die het mij heeft gebracht

Vrijheid. Zo voelde ik me na het overmaken van het laatste bedrag en zo voelt het nog steeds. Inmiddels zijn we alweer drie jaar hypotheekvrij en nog steeds herinner ik mezelf er regelmatig aan hoe fijn het is dat we geen grote hypotheekschuld meer hebben. We houden nu zo’n 10.000 euro per jaar over.

Toen we eenmaal werk hadden gemaakt om de hypotheek (deels) af te gaan lossen, zijn we deze financiële vrijheid direct gaan merken in onze maandelijkse afschrijvingen. Eerst ging het om misschien tien euro per maand. Naar mate we meer hadden afgelost, liep dit bedrag steeds verder op.

De laatste tijd volg ik met veel interesse een aantal mensen die bezig zijn om hun hypotheek versneld af te lossen (waaronder Tips van Tom en Het rijke wijf). Uit pure interesse hoe zij dit aanpakken, want het interessante is dat iedereen het versneld aflossen op een andere manier aanpakt.

onze tuin in Delft
Onze kleine stadstuin met groen dak.

Bij het afsluiten van onze hypotheek hadden we een rentepercentage van 4,25%. Dit had als resultaat dat als wij gedurende de looptijd van de hypotheek enkel de maandelijkse hypotheekkosten zouden betalen, we bijna het dubbele aan hypotheeklasten zouden hebben betaald.

Het dubbele als waar we ons huis voor hadden gekocht, dat is echt gigantisch veel.

Natuurlijk konden we gebruik blijven maken van de hypotheekrenteaftrek en hier geld mee besparen. De vraag is alleen wel of deze aftrekpost over 30 jaar nog in deze vorm bestaat. Ons credo was dan ook altijd: geen hypotheek hebben is altijd beter dan wat geld terugkrijgen op een product waar je eigenlijk niet op zit te wachten.

Beetje bij beetje zijn we vanaf 2012 minder gaan betalen aan de hypotheek en uiteindelijk hebben we deze flinke kostenpost in 2017 naar nul gebracht. Geen maandelijkse hypotheeklasten meer, maar een afgelost huis zonder hier ook nog maar één euro naar de bank te hoeven storten. Daar hebben we natuurlijk wel even een feestelijk momentje van gemaakt. 🥳

Hoewel het alweer drie jaar geleden is, merk ik dat dit mij mentaal ook de nodige vrijheid heeft gebracht.  Het is niet zo dat ik die 900 euro per maand direct besteed aan andere uitgaven. Het is vooral zo dat ik minder druk voel om geld te moeten verdienen met mijn bedrijf waar ik geen plezier aan beleef.

Nu onze hypotheek volledig is afgelost, krijgen we ook langzaam de mogelijkheid om geld voor ons te laten werken. Zo sparen we een deel van onze inkomsten en stoppen we een gedeelte in beleggingen. Een andere manier om meer geld te verdienen is door (een deel van) je huis te verhuren via bijvoorbeeld AirBnB. Ik doe dit zelf (nog) niet, maar ik blijf altijd wel gefascineerd door mensen die dit doen en ik maak er op reis graag gebruik van.

Heb jij een hypotheek en ben je ook bezig om deze versneld af te lossen? Of heb je je hypotheek al afgelost? Ik ben heel benieuwd!

Tips die je gaan helpen om geld over te houden

Wil je tips die je gaan helpen om maandelijks meer geld over te houden, zodat je bijvoorbeeld ook je hypotheek versneld kunt aflossen? Bekijk dan zeker mijn praktische eBoek met slimme tips om geld te besparen en te verdienen.

Ontdekt hoe je veel geld kunt besparen, maar ook hoe je stap voor stap je levenskwaliteit verhoogt.

Lees meer…

19 leuke geiten 🐐🐐

  1. 🐐 Leonie

    Wij hebben sinds de zomer van 2018 geen hypotheek meer. Wij hadden 2 hypotheken: een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Nadat de aflossingsvrije hypotheek volledig was afgelost, begonnen we beetje bij beetje de spaarhypotheek af te lossen. Totdat we genoeg spaargeld hadden om ook deze hypotheek in 1x helemaal af te lossen. Tijdstip van aflossen was misschien niet heel handig; net voor de zomervakantie….we moesten de zomervakantie dus een beetje karig houden, want we hadden geen spaargeld meer. Maar, we houden nu elke maand geld over, dus de vakanties kunnen weer uitbundiger!
    Het geld dat we overhouden doordat we geen hypotheek meer hebben, wordt nu nog gespaard. Maar over 1 of 2 jaar willen we ons gaan verdiepen in investeren in vastgoed of beleggen.
    We genieten volop van onze financiële vrijheid!

  2. 🐐 Rachel Kromdijk

    Wat super fijn als je dit zo snel hebt afgelost.. op dit moment hebben wij net een huisje gekocht dus wij moeten nog heel dit traject in…

  3. 🐐 Billy

    Hoi Leonie, wat heerlijk dat jullie ook hypotheekvrij zijn. Hoelang hebben jullie de hypotheek gehad, want het is/was toch fiscaal niet interessant om een spaarhypotheek binnen 20-22 jaar vervroegd af te lossen? Leuk dat jullie je gaan verdiepen in investeren in vastgoed of beleggen. Ben benieuwd naar jullie plannen!

  4. 🐐 Billy

    Hi Rachel, leuk dat jullie een huisje hebben gekocht. Hopelijk gaat het jullie ook lukken om de hypotheek eerder af te lossen.

  5. 🐐 Leonie

    Hai Billy,
    Wij hebben gehandeld uit de gedachte: geen hypotheek is de beste hypotheek. Wat hypotheekrenteaftrek betreft: de helft van de hypotheekrente moet je alsnog zelf betalen…
    En daarbij: we konden natuurlijk het geld op een spaarrekening laten staan, maar de rente op de spaarrekening was (veel) lager dan de rente op de hypotheek. Dus wat dat betreft gingen we er na aflossing alleen maar op vooruit.

  6. 🐐 Tom

    Inspirerend om jullie verhaal te lezen! En wat superleuk dat je naar mijn site linkt. Thanks 🙏🏻

  7. 🐐 Thomas

    Heej Billy,

    Ik zit met interesse te lezen over jullie hypotheek wat ik me wel afvraag hoe het nou zit met wet Hillen en het afbouwen daarvan? En daarmee de gevolgen voor je vermogens belasting.

  8. 🐐 Mark

    Waar ik altijd wel nieuwsgierig naar ben: hoe hoog is je inkomen als je blijkbaar €20.000 per jaar kon “missen” om extra af te lossen. Dan moet je toch best lekker zitten. Het is eenieder gegund, maar mag wat mij betreft eigenlijk niet ontbreken in de ervaring over versneld aflossen.

  9. 🐐 Billy

    Hi Thomas, bedankt voor je reactie. De belastingdienst zegt het volgende over de Wet Hillen:

    “Betaalt u geen of weinig rente omdat u geen of een kleine eigenwoningschuld hebt? Dan is uw eigenwoningforfait meestal hoger dan de aftrekbare kosten voor uw eigen woning. U hebt dan recht op een aftrek omdat u geen of een kleine eigenwoningschuld hebt. Dit wordt ook wel de Wet Hillen genoemd.”

    Deze zogenoemde Wet Hillen wordt sinds 2019 in 30 jaar worden afgebouwd, maar voor nu voorzie ik dit niet als een last.

  10. 🐐 Billy

    Hi Mark,

    bedankt voor je reactie. We zijn tweeverdieners en voor het afsluiten van de hypotheek hebben we gelukkig ook al het nodige kunnen sparen. Daarnaast hebben we in die 5 jaar tijd natuurlijk ook nog gewoon de maandelijkse kosten voor de hypotheek betaald.

  11. 🐐 Amina

    Wij zijn na ‘n eerdere tip via Jelle en ‘t boek hypotheekvrij van Gerhard Hormann ook begonnen ‘n paar jaar geleden. Grappig om te zien dat veel zaken in ‘t boek nu voorbijkomen. Wij hebben ‘n lineaire hypotheek en lossen de belastingteruggave bv extra af. Alle beetjes helpen tenslotte. Verder proberen we bv 13e maand en meevallers af te lossen. Hebben nog ‘n rente van 4,9 helaas. Niet over te sluiten of te middelen. Zo scheelt ‘t hopelijk ‘n paar jaar betalen. Goed artikel sucees aan iedereen die ook bezig is. Iedere euro is er 1.

  12. 🐐 Mark M

    Spaarhypotheek van 20 jaar in 20 jaar afgelost. Fiscale regels zoals max verhouding aflossing 1:10 en minimaal 20 jaar zijn handenbinders. Het leek een voordelige constructie maar dankzij de opgeblazen verzekeringspremies is het ook een woekerpolis

  13. 🐐 Marja

    In 1975 kochten wij ons eerste huis voor 65.00 gulden. De hypotheekrente was toen zeven procent. Omdat wij met z’n tweeën full-time werkten, besloten wij een van de twee inkomens te gebruiken om zo snel mogelijk het huis af te lossen. Als er kinderen zouden komen, gingen wij zoals dat toen gebruikelijk was, terug naar één inkomen. In het basis- onderwijs waar ik toen werkzaam was, was er in die tijd geen mogelijkheid om part-time te werken. Mijn nettosalaris van 1350 gulden ging volledig naar de aflossing. Dat hield in dat we ons ongeveer zes jaar lang vrijwel geen enkele andere aanschaf of vakantie konden veroorloven. Nu zijn we zeventig. Ons hele leven hebben we genoten van een hypotheekvrij leven. Wat een luxe!
    Ik begrijp dat het in deze tijd wat minder simpel is om je huis snel af te lossen, maar het is zeker een aanrader om het te proberen.

  14. 🐐 Bertine

    Heb 25 jaar geleden (als starter na een echtscheiding, was toen 46 jaar) een appartement gekocht, 50/50 spaarhypotheek /aflossingsvrij, volledige financiering. Annuitair of lineair aflossen waren financieel niet haalbaar. Na een paar jaar is de aflossingsvrije hypotheek alsnog omgezet naar spaarhypotheek. Beide met een zodanige looptijd dat ze afgelost zouden zijn zo snel mogelijk nadat ik AOW kreeg, omdat ik een zeer onvolledige pensioenopbouw had, en op dat moment door verandering van baan het risico liep uit het betreffende pensioenfonds te vallen. Dat laatste was uiteindelijk niet het geval. Destijds was het omzetten van aflossingsvrij naar spaarhypotheek een omstreden advies, maar ik ben blij dat ik het opgevolgd heb. Door een reorganisatie raakte ik mijn baan kwijt toen ik 60 was, dus miste nog eens 5 jaar pensioenopbouw en leverde ook wat pensioenopbouw in door gebruik te maken van prepensioen. Vanaf mijn 60e is mijn pensioen niet meer geïndexeerd. Kortom, anders hadden onvoorziene fiscale en pensioenmaatregelen me behoorlijk in de financiële problemen gebracht als ik. N.B.: daarvoor zat ik in een vrije sector huurwoning, waarvan de huur globaal overeenkwam met mijn hypotheeklasten. Per saldo daalden mijn woonlasten jaarlijks ten opzichte van de huur, dat gaf ook al een gevoel van meer vrijheid!

  15. 🐐 Stefan

    Hi
    Je hebt het huis in 2012 gekocht en 5 jaar later de laatste aflossing betaald. Jullie hebben de maximale jaarlijkse aflossing (10%) betaald, dus 21.000 per jaar. Das 105.000 na 5 jaar. Hoe hebben jullie dan restant van ruim een ton afgelost?

    Wel respect. Was ik ook maar eerder begonnen met aflossen

    Gr

  16. 🐐 Desiree

    Leuk : dit soort verhalen. Maar de meesten van ons kunnen niet eens een huis betalen. Ik woon in Amsterdam en dan kun je het wel vergeten in je eentje.

  17. 🐐 Billy

    Hi Stefan, bedankt voor je reactie. Dat klopt wel zo’n beetje. In het tweede jaar van de hypotheek had de hypotheekverstrekker (ING) de mogelijkheid geboden om het verschil tussen de hypotheeksom en de WOZ-waarde van ons huis (zo’n 10%) extra boetevrij af te lossen vanwege de financiële crisis. Hier hebben we ook gebruik van gemaakt. In dit artikel lees je er wat meer over: https://leukegeit.nl/sneller-hypotheek-aflossen/

  18. 🐐 Anna

    Hoihoi,

    Leuk om te lezen! Met tweeverdieners gaat het inderdaad wat makkelijker. Maar ik heb in mijn eentje een huis gekocht en probeer ook telkens wat extra af te lossen. Ik probeer mijn sobere studentenleefstijl aan te houden en te investeren in energiebesparende maatregelen en dan blijft er meestal wel wat geld over. Maar een huis kost ook veel onderhoudsgeld.
    Ik ben net nieuw in de huiseigenaarwereld en ik ben wel benieuwd (misschien een ideetje voor een nieuwe blog) hoeveel jullie spenderen aan onderhoud van jullie woning? Welke dingen jullie hebben laten doen in die 5 jaar en hoeveel jullie aan de kant zetten pm voor onderhoud en hoeveel jullie als buffer voor huisgerelateerde zaken hebben gespaard? Vereniging eigen huis schat gemiddeld 300e pm en huizen van mijn leeftijd (90 jaar) de eerste 5 jaar 12000e aan onderhoud. Nu ben ik best wel overweldigd wat er allemaal bij komt kijken en ik vind het super moeilijk een schatting te maken hierover dus ik ben hier wel heel erg benieuwd naar!

    Alvast bedankt,
    PS top blog!

  19. 🐐 Billy

    Hi Anna, bedankt voor je bericht. Wat goed dat je als éénverdiener ook bezig bent om extra af te lossen op je hypotheek. Goede suggestie, ik zal binnenkort eens een blog schrijven over de onderhoudskosten die we hebben aan ons huis.

Mekker je gezellig mee?

Goed om te weten
Door je reactie te versturen ga je ermee akkoord dat we je gegevens met zorg en liefde verwerken volgens onze privacyverklaring. 🐐

Navigate