Met extra aflossen op de hypotheek verlaag je jouw schuld bij de bank (of hypotheekverstrekker) direct. In dit artikel lees je of extra aflossen verstandig is of niet? En hoe pak je het aan?
Geen hypotheek meer voor 30 jaar
De gangbare weg om een hypotheek voor 30 jaar te hebben is niet meer zo heilig als vroeger. Veel mensen willen extra aflossen op hun hypotheek. Waarom? Omdat geen hypotheek meer hebben de nodige voordelen heeft:
- geen maandelijkse hoge woonlasten meer;
- de kans op een restschuld aan het einde van de looptijd van je hypotheek klein is – de overwaarde op je huis wordt daarentegen groter;
- de vrijheid om minder te gaan werken;
- geen torenhoge schuld meer bij de bank;
- het idee dat je huis echt van jou is en je voor sommige dingen geen toestemming aan de hypotheekverstrekker hoeft te vragen.
Een rijtje met voordelen die ik alleen maar kan beamen. Zelf hebben we een paar jaar geleden onze hypotheek afgelost en leven we nu hypotheekvrij.
Alleen is het de vraag of extra aflossen op je hypotheek verstandig is of niet. De één vindt van wel en een ander zegt juist dat je niet meer optimaal gebruik maakt van alle belastingvoordelen. Het blijft een moeilijk onderwerp.
Hieronder doe ik mijn best om antwoord te geven of extra aflossen verstandig is en geef ik je tips hoe je dit aanpakt.
Is extra aflossen op de hypotheek verstandig?
De keuze voor extra aflossen op de hypotheek is heel persoonlijk. De voordelen om geen hypotheek meer te hebben zijn je bekend. Er kleven ook nadelen aan het extra aflossen op de hypotheek.
Zo is de vraag of je het financieel kunt dragen om extra af te lossen belangrijk. En wil je dit geld überhaupt wel steken in het versneld aflossen van de hypotheek? Naast deze persoonlijke afweging hangt het ook af van je hypotheekvorm en de voorwaarden hiervan.
Een aantal nadelen kunnen zijn:
- Leg je al je spaargeld in om extra af te lossen op de hypotheek? Besef je dan goed dat het afgeloste bedrag hierna niet meer direct beschikbaar is. Los dus alleen extra af met spaargeld dat je kunt missen.
- Bij het afsluiten van onze hypotheek in 2012 kozen we voor een spaarhypotheek (deze vorm bestaat niet meer). Volledig aflossen is bij deze vorm ongunstig. Wij besloten deze hypotheekvorm om te zetten naar een lineaire hypotheek, zodat we vrijer waren in het versneld aflossen van de hypotheek.
- Extra aflossen op de hypotheek kan je toeslagen kosten. Het extra aflossen zorgt voor een hoger belastbaar inkomen en kan gevolgen hebben voor de hoogte van toeslagen. Dit kan er voor zorgen dat je helemaal geen recht meer hebt op toeslagen (zoals zorg- en kinderopvangtoeslag).
- Als je extra aflost op de hypotheek, betaal je minder hypotheekrente en krijg je dus ook minder hypotheekrenteaftrek. Hierdoor wordt je belastbaar inkomen hoger. Dit kan er voor zorgen dat je meer belasting moet betalen in box 1.
Het krijgen van minder hypotheekrenteaftrek kun je zien als iets negatiefs. Ik zie hypotheekrenteaftrek zelf als een sigaar uit eigen doos – je krijgt wat geld terug (de aftrek) over de rente die je betaalt aan de bank. Ben je hypotheekvrij of versneld aan het aflossen – dan betaal je op een gegeven moment nul euro aan rente.👌
Ik zie hypotheekrenteaftrek als een sigaar uit eigen doos. Je loopt korting mis (de aftrek) op een product waar je helemaal niet op zit te wachten.
Zoals je hierboven ziet kleven er niet alleen maar voordelen om je hypotheek versneld af te lossen. Bekijk zelf of de nadelen die genoemd zijn voor jou van toepassing zijn.
Een paar jaar geleden hebben wij onze hypotheek volledig afgelost. In een eerder artikel vertel ik meer over het sneller aflossen van de hypotheek. Met als resultaat dat wij nu én geen woonlasten meer hebben (scheelt 900 euro per maand) én wij zeker 100.000 euro aan rente hebben bespaard door extra af te lossen.
Hoe pak je dit aan?
Wil je ook aan de slag met het deels of extra aflossen op de hypotheek? Ga dan aan de slag met onderstaand stappenplan:
- Bekijk hoeveel geld jij jaarlijks boetevrij kunt aflossen (meestal ligt dit tussen de 10-20%). Los je meer af, dan krijg je te maken met een boeterente. Check de voorwaarden van de bank hoeveel geld je boetevrij mag aflossen op de hypotheek.
- Heb je meerdere leningdelen? Kies voor het leningdeel met de hoogste rente. Hier bespaar je de meeste rente mee als je aflost. Over het geld dat je extra aflost, hoef je nooit meer rente te betalen.
- Beslis hoeveel geld je van dit maximale boetevrije bedrag kunt inleggen in het extra aflossen op de hypotheek. En wil je één keer per jaar een extra aflossing doen of vaker per jaar?
- Heb je besloten hoeveel je wilt aflossen en of het gunstig voor uitpakt? Ga dan naar de online omgeving van je bank en maak de extra aflossing over. Zo simpel kan het zijn.
Nog even een voorbeeld over een direct voordeel om af te lossen: Stel dat je door extra geld af te lossen je 70 euro per maand kunt besparen. Heeft je huidige hypotheek nog een looptijd van 19 jaar, dan bespaar je in totaal al 15.960 euro aan rentekosten die je anders aan de bank had betaald (70 euro x 12 maanden x 19 jaar).
Hoewel het bij mij alweer een paar jaar geleden is dat ik hypotheekvrij ben, merk ik dat dit mij echt de nodige vrijheid heeft gebracht. Zowel fysiek (geen directe woonkosten meer) als mentaal (dingen doen waar ik blij van word).🙏
Heb jij een hypotheek en ben je geïnspireerd om extra af te lossen? Of ben je al hypotheekvrij? Ik ben heel benieuwd naar jouw kijk hierop!
Leukegeit nieuwsbrief 🥑
Schrijf je in en blijf om de week op de hoogte van de laatste leukigheid. Meer dan 47.500 mensen gingen je voor! 🐐
11 leuke geiten 🐐🐐
Inspirerend weer, Billy! Ik ben ook bezig met het versneld aflossen van de hypotheek, daarbij daag ik mezelf wel erg uit. Recent heb ik besloten dat dat niet hoeft. We hebben nu in 5 jaar al 41% van de oorspronkelijke hypotheek afgelost en dat is ook al goed. Nu ik jouw blog lees denk ik weer, yes, ik heb zin in de volgende extra aflossing! Heel gaaf dat jullie al hypotheekvrij zijn. Goed gedaan.
Super inspirerend! Wij hebben nog een ton aflos vrij deel staan.. (buiten nog een stuk Lineaire). Toch maar even kijken of we een plan kunnen maken!
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek en ik ben 69 jaar oud. Ik ben een paar jaar geleden begonnen met aflossen en los nu ongeveer € 4.000,- per jaar af. De hypotheek bestaat uit 2 delen. Een gewoon deel en een beleggingsdeel. Door de Hypotheker werd ooit geadviseerd eerst het beleggingsdeel af te lossen. Dat moet ik altijd mondeling doorgeven bij Argenta, de leningsverstrekker. Ik weet niet meer waarom ik eerst het beleggingsdeel moet aflossen. Weet jij dat misschien?. Bij het einde van de looptijd zal de totale lening nog ongeveer € 30.000,- bedragen
Destijds -toen de rente nog hoog was- hebben wij een hypotheek (30 jaar) afgesloten, waarvan de helft aflossingsvrij.
Wij hebben pas op latere leeftijd kunnen sparen, nadat onze kinderen uitgevlogen waren.
We hebben eerst onze buffer aangevuld en zijn daarna de aflossingsvrije hypotheek gaan aflossen door middel van het sneeuwbaleffect: elke cent die we bespaarden ging naar een aparte spaarrekening en zodra we het minimale extra aflosbedrag van EUR 500 bereikt hadden, werd dat gebruikt om extra af te lossen.
Juist omdat we al wat ouder waren, vonden we het aflossen van het aflossingsvrije deel het meest belangrijk want op het annuitaire deel werd toch al maandelijks een beetje afgelost.
Nu, zo’n 7 jaar nadat we begonnen met extra aflossen, is het aflossingsvrije deel helemaal afgelost – dat scheelt zo’n 15 jaar rente betalen = ruim 40.000 euro!!.
We zijn nu bezig met het annuitare deel, en hopen dat over drie jaar afgelost te hebben, dat is net een paar jaar voor ons pensioen – een heerlijk vooruitzicht, ik kan het iedereen aanraden!
Hypotheekrente aftrek is inderdaad een sigaar uit eigen doos!
Wij hebben onze hypotheek al afgelost en besparen zo meer op o.a. de rente en hebben nu dus hele lage maand(woon)lasten.
Extra aflossen is altijd voordeliger, alleen bij een spaarhypotheek kan het minder voordelig zijn.
Ook moet je natuurlijk zorgen dat je eerst een fatsoenlijke buffer op je spaarrekening hebt.
Door onze hypotheek eerder af te lossen besparen we 10 jaar hypotheekrente en kunnen we nu dus meer sparen.
mee eens sigaar uit eigen doos. Wat ik niemand zie noemen is dat als je een duurder huis hebt je weer belasting moet betalen als het je volledig eigendom is. Is dat ook zo?? En zou je om dat te voorkomen een minihypotheek moeten aanhouden??
@Charley Bravo op de site van de belastingdienst kun je lezen hoe dat werkt, met rekenvoorbeelden. https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/eigenwoningforfait/geen_of_een_kleine_eigenwoningschuld/geen_of_een_kleine_eigenwoningschuld
Als ik dit jaar geen kosten zou hebben en de berekening van de belastingdienst erop loslaat, zou dat voor mij betekenen dat er 55 euro bij mijn jaarinkomen opgeteld wordt.
Dat heb ik toch echt liever dan nog jarenlang rente naar de hypotheekvertrekker te brengen.
Dit is natuurlijk wel afhankelijk van een persoonlijke situatie; als iemand hierdoor in een hogeren inkomensgroep zou komen zou ik dat zeker eerst goed (laten) narekenen.
Wij lossen ook extra af. Er was ongemerkt toch een mentale drempeltje om de eerste aflossing te doen, terwijl het zo easy is! Ik kijk ook uit naar de brieven van de bank met daarin de verlaging van de maandlasten😂, herkenbaar?
Een lage hypotheek geeft je inderdaad zoveel rust in je hoofd en daarmee ook vrijheid in denken. Wij lossen elke maand af op onze aflossingsvrije hypotheek en dat voelt goed. Ik ken mensen die maximaal gebruik willen maken van de hypotheekrenteaftrek maar dat is inderdaad de bekende sigaar. Daarbij wordt de hypotheekrenteaftrek elk jaar verder afgebouwd, waardoor je hogere lasten gaat krijgen. Tenzij je gaat aflossen.
Denken jullie niet dat een afgelost huis straks in de toekomst als vermogen zal worden gerekend? Ik ben bang dat we daarop afgaan.
En hoe willen jullie de 30 a 50 duizend euro voor de energietransitie financieren? Of houden jullie zo’n ruime buffer aan?
Helder stuk en wij proberen ook zo veel mogelijk af te lossen. We zijn risicomijdend en zien de voordelen zoals je die noemt.
De uitspraak dat hypotheekrenteaftrek een sigaar uit eigen doos is omdat het korting is op een product waar je niet op zit te wachten vind ik alleen niet terecht. Het product(hypotheek) biedt je de mogelijkheid om een huis te kopen als je daar zelf de middelen niet voor hebt. Als de kosten voor dat product lager worden door belastingaftrek is dat een sigaar uit de doos van alle belastingbetalers(en slechts voor een miniem deel uit die van jezelf).
Bovendien maakt onder andere deze belastingaftrek dat een hypothecaire lening een zeer goedkope manier van lenen is. Dit kan het financieel aantrekkelijk maken om juist niet af te lossen maar te investeren met het geld dat je ‘over’ hebt.
Door het een sigaar uit eigen doos te noemen doe je mijns inziens de optie van niet aflossen maar investeren te kort. Dit kan voor mensen die minder risicomijdend zijn en er naar streven om op lange termijn zo veel mogelijk rendement te behalen namelijk juist het verschil maken.